监管重拳出击

短期健康险迎全面“体检”

以“百万医疗险”为代表的短期健康险将迎来强监管。银保监会日前下发《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（征求意见稿）》（下称《意见》）向行业征求意见，有意规范短期健康险，对于续保、停售、定价、销售、理赔、退保等各环节进行全面“体检”。其中明确要求表述“非保证续保”，严禁使用“连续投保”“自动续保”等易与长期健康保险混淆的词句。同时，《意见》明确要求不得随意停售在售短期健康险产品。

短期健康保险是指向个人销售的保险期间为一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险产品。近年来，健康险成为保险行业增速最快的领域之一。银保监数据显示，2019年前三季度保险行业整体保费增速12.58%，而健康险保费增速却达到30.91%。爆发式的市场增速也让部分险企不顾精算规则，盲目跟风推出短期健康险做大规模。

此次意见对于多项容易误导消费者、影响保险公司正常经营的问题作出明确规范。例如在产品停售方面，《意见》拟规定，保险公司停售短期健康保险产品的，应当将停售的具体原因、具体时间，以及后续服务措施等信息通过公司官网、销售渠道，以及报刊、即时通讯等便于公众知晓的方式披露告知保险消费者，并为已购买产品的保险消费者在保险期间内继续提供保障服务，在保险期间届满时提供必要且合理的转保服务。

此外，《意见》也就颇受关注的短期健康险续保问题作出要求。此前很多消费者误认为可续保即代表一定续保，但需厘清的是，“可续保不等于保证续保”。《意见》拟规定，保险公司开发的短期健康保险产品中包含续保责任的，应当在保险条款中明确表述为“非保证续保”条款。非保证续保条款中应当包含以下表述：本产品保险期间为一年（或不超过一年）。保险期间届满，投保人需要重新向保险公司申请投保本产品，交纳保险费，并获得新的保险合同。以及保险公司不得在短期健康保险产品条款、宣传材料中使用“连续投保”“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句。

此次《意见》的出台无疑将促进短期险做长期化考虑，遏制险企短期激进行为。某大型险企相关负责人表示，从整体来看，《意见》旨在规范短期健康保险的产品销售、运营以及定价。一方面，增加产品的透明度，更大程度上避免侵害消费者利益，对于行业乱象有很大的制约作用；同时也对保险公司的产品开发能力、精准定价能力、风险管控能力等提出了更高要求，需要当前的健康险市场主体谨慎考虑，如何具备专业的定价和风险管理能力。

向家莹