央行营管部今年以来对6家支付机构开出1.78亿元罚单

支付行业严监管日趋常态化

近日，中国人民银行营业管理部发表文章《强化监管规范秩序坚决促进支付行业稳定健康发展》。文章指出，今年以来，人行营业管理部围绕“严监管常态化”工作主基调，对支付机构加大查处力度，对6家支付机构给予警告，处罚款合计17837.75万元，对8名相关负责人员给予警告，并处罚款合计242.2万元。

中国人民大学商法研究所所长刘俊海认为，罚单频出，一方面反映出一些第三方支付机构存在重发展轻规范、重创新轻诚信、重快捷轻安全、重业绩轻风控的现实情况；另一方面表明监管部门现在的监管理念越来越清晰，就是要“重典治乱”“猛药去疴”，如没收所得并罚款、通过对第三方支付机构从法人和个人双层次主体的责任问责等处罚，都体现了从严监管、法治监管、快捷监管、勤勉监管和透明监管的理念。

四家机构各罚没逾千万

提高违法成本利于监管

记者查阅中国人民银行营业管理部网站行政处罚信息发现，截至今年10月15日，对支付机构的罚款金额在罚单总金额中占比较高。

对比年内往月数据，刘俊海向记者分析，从处罚类型来看，除了严惩反洗钱不力等行为之外，央行对支付机构收单违规处罚确实呈现出严格执法、精准执法的态势。

“事实上，关于支付领域的监管，近三年都是监管重点。出现这一现象有诸多诱因，第一个诱因是前期支付牌照相对来说发放较多，在这个过程当中，支付机构特别是一些第三方商业化支付机构的确出现了很多风险，包括资金池问题、支付通道问题以及反洗钱问题。在加强第三方支付和支付管理的过程当中，近三年出台了很多新的政策制度，包括三级账户的分类以及支付管理的办法，这些实际上都是常态化加强监管的一个态势。”中国社会科学院金融研究所金融科技研究室主任尹振涛说。

查阅相关资料，记者注意到，在支付行业，目前“重金”罚单更多体现在两个方面，一是违法行为多，非单一违法行为，数罪并罚导致罚款金额更大；二是违法所得更多，罚款是基于没收违法所得及一定倍数，基数大罚款会更高。

“通过罚款进行监管，这种方式与支付机构有很大的关系。因为很多支付机构都是一些商业化机构，而这些机构之所以能够运营或者在市场存在，很重要的一点就是完全靠违法收入，在这个过程中，如果对其进行严厉处罚，没收违法所得，会提高违法成本，产生警示作用，从而有利于监管。”尹振涛说。

支付行业存在诸多乱象

事前监管漏洞亟须堵住

值得注意的是，银行、保险、券商等传统金融机构受罚金额远远小于支付机构。

对此，刘俊海认为，正是因为支付行业存在诸多乱象，比如不公平竞争，传统正规的金融机构在反洗钱、风控方面比较严格，但新设立的以互联网为依托的第三方支付机构为了发展业务、吸引更多消费者，有时候会放松风险控制。

“这两年围绕支付机构的风险问题比较明显，这个趋势的表现一是金额特别大，二是通过一些新技术进行违规，风险防控挑战相应增加。”尹振涛进一步向记者解释，以支付通道和渠道上的违法违规行为为例，比如跟银行的连接方式当中，跳开了一些节点；另外在风险防控方面，包括支付的风险防控、技术安全的风险防控等都做得不到位。

缘何支付机构乱象频出？刘俊海总结了三个方面的原因：

一是一些支付机构重发展轻规范、重效率轻公平、重创新轻诚信、重快捷轻安全，甚至见利忘义、唯利是图。

二是监管有漏洞、盲区甚至真空地带。从侧面来看，也就是说基于传统的支付机构的监管体制、框架和手段，已经不适用于现在互联网时代新型的第三方支付机构发展下的最新商业模式。

三是交易相对方特别是消费者缺乏必要的自我保护手段。有些网民容易被一些支付机构网站的片面宣传所蒙蔽，可能会上当受骗，进而被侵害知情权、选择权、公平交易权和安全保障权。

在刘俊海看来，监管滞后尤其值得注意，“目前几乎都是事中事后监管，查出来再处罚，不能事先预防，这其实是最大的漏洞。监管部门是不是也要反思一下，事先监管的漏洞在哪里？如果支付系统是不安全的，为什么能够发牌照？目前，行政许可和行政监管是‘两张皮’，发牌照的管牌照，不管监管，搞处罚的管不了牌照”。

杜绝任性发展无序融合

牢牢守住金融安全底线

“央行和公安部建立的涉毒线索核查机制是很好的。因为现存监管网络仍然存在很多漏洞，比如涉赌支付，尤其是牵涉到跨境就更加容易产生问题，而跨境设置金额超万亿元，这涉及的金额已经相当大，所以这也是金融安全中的一个很大漏洞，涉及系统性金融风险一定不可小觑。”刘俊海说，另外，很多人甚至到现在还以为虚拟货币是数据时代财富王冠上一颗最璀璨的明珠，“所以有的年轻人执迷于从事虚拟货币开发和交易等。实际上这不仅仅造成重大的系统性金融安全隐患，滋生系统性金融风险，而且还会助长不劳而获的不良风气，助长脱法的商业模式形成。另外也不排除有一些不明真相的投资者、消费者参与其中，遭受严重的损失”。

中国人民银行营业管理部表示，合规经营是支付机构存续的底线和最基本要求，也是支付行业健康发展的基石。合规得到支持，违规必将严惩。加强监管，对违法违规行为保持高压态势，不断提高违规成本，有利于支付行业健康发展，有利于维护法规和监管的严肃性，有利于保护金融消费者的合法权益。

随着严监管成为常态，支付机构也必然更加重视合规问题。今年9月24日，央行副行长范一飞在第九届中国支付清算论坛发表讲话时表示，支付产业数字化发展虽然具有融合性、智能化等特征，但绝不是任性发展、无序融合，必须坚守安全底线。

这条安全底线，刘俊海的解读是——中国人民银行法以及其他相关法律规定了金融系统性安全的基本底线，即不能产生系统性金融风险，不能产生风险外溢；不能损害金融消费者和投资者权益；不能违反关于金融安全，包括反洗钱等相关的法律规则；另外不能与刑法打击的犯罪团伙或者行为人沆瀣一气，向他们提供资金便利。

“具体来说，刑法和中国人民银行法保护系统性信息安全，人民币作为法币的公信力，消费者和金融消费投资的合法权益、公民个人私人财产权利的安全、金融的安全、金融消费投资者的信息安全。”刘俊海说，总而言之，个人私人财产、企业市场、国有资产的安全，都是有底线的，另外随着技术的不断发展，还有一个值得注意的是系统性技术安全。

在刘俊海看来，未来支付行业要想做到健康发展有序融合，除了讲数字化，还得讲法治化、公平化、诚信化、透明化、包容化，要打造一种诚实信用、公平公正、多赢共享、包容普惠、风清气正的数字化生态环境。

“具体要从优化生态环境入手，关键是用法治思维和法治方式来深化改革，促进发展，维护稳定，构建和谐，凝聚共识，消除分歧，更好地完成‘六保任务’。最终实现支付产业和实体经济的协同发展，扭转脱实向虚，甚至是风险外溢的不正常现象，更好地优化稳定、透明、公平和可预期的法治化营商环境。”刘俊海说。

据法治日报